2025 年亚洲新兴市场保费持续增长，保险科技趋势受关注

科技正深度变革着保险业的各个关键环节，于产品设计方面，在销售渠道领域，传统模式正被轻资产且数字化的新颖玩法予以替代 。

商业模式转向轻资产

以往的时候，保险公司常常承担着从承保开始一直到理赔的整个链条的服务，其资产结构是比较沉重的。当下，凭借资本市场以及科技方面的力量，好多从业者开始把重点放在核心能力上面。他们不再什么都包揽，而是朝着直接分销或者平台运营转变，把非核心的环节进行外包。这样的转变使得运营成本降低了，还让公司能够更加灵活地去应对市场的变化，专心致力在产品创新以及客户服务方面。

亚洲新兴市场里，这种轻资产模式极具吸引力。这些市场保险渗透率低却增长潜力极大。韦莱韬悦与 CB Insights 在 2017 年的报告着重对中国等市场的快速增长加以分析。跳过了重资产建设阶段这一步，借助科技直接构建分销平台之举，成为众多新进入者能够如此捕捉市场机会变得相当便利的策略。

新兴市场成为增长引擎

在全球经济呈现稳定增长的这样一种背景情形之下，已然成熟的欧美保险市场已然处于相对饱和的状态，其增长速度逐渐放缓。而新的保费增长机会正越来越多地在亚洲、拉美等新兴市场出现。这些地区的经济增长促使居民收入得以提升，并且带动中产阶级规模有所扩大，从而产生了数量众多的保障需求以及理财需求，进而为保险业给予了十分广阔的增量空间。

典型代表之中有中国，电子商务普及以及消费升级之际，消费者对于保险的认知与需求迅速递增，他们不再满足于单纯的标准化产品，而是期望获取更贴合自身生活场景的保障，像是网购退货险、旅行意外险这样的，这种需求的多样化直接促使市场扩张与创新。

产品同质化与创新困境

虽说需求处于变化之中，然而中国保险领域在长期里一直存有产品呈现同质化情形。在此背后，市场的结构乃是关键诱因。有少数几家规模较大做保险的公司占据了绝大部分的市场份额，并且这些公司大多有着国有背景。它们借着自身品牌以及渠道所具备的优势就能够获取稳定业务，所以缺少展开实质性产品创新的那种迫切动力。

刚起步的保险公司，或者互联网保险平台，更喜欢去开发创新型产品，比如说，它们会借助场景数据，来设计碎片化保险，然而，传统的销售渠道，是由大型经纪公司以及代理人主导的，他们售卖传统产品，能够获取高额佣金，创新产品通常佣金比较低，很难得到渠道的支持，致使好产品没办法有效抵达消费者 。

数据驱动风险管理

技术的关键功效之中存在数据运用，保险人可以借助大量数据较精密地估计危险，进而改进定价，华泰财险和淘宝的联络既是先有的示例，依赖考查用户于淘宝的过往trade数据，该司能够更精确判定其信用及风控特质 ，给退货运费险之类的商品提供有差异的订价根基 。

这种能力并非仅适用于互联网场景，而是正朝着愈来愈多的领域延伸拓展，借助对驾驶行为、健康数据以及企业经营信息等要素进行剖析，保险公司能够研发出更具个性化特征的车险产品、健康险产品就连企业财险产品也涵盖其中呀。这一情况已然改变了往昔那种基于大数法则的粗放型定价形态，达成了风险的精细化管控。

销售渠道的数字化变革

受科技冲击最直接的环节是销售渠道，传统的代理人模式成本高且效率低，而数字化平台能够达成更广的覆盖以及更低的成本，以泛华金控为例，它从传统的保险中介成功得以转型，构建了把线上平台与线下服务网络结合起来的模式，平台汇聚了多家保险公司的产品，便于客户进行比较以及达成购买。

同时，纯粹在网络上的保险销售平台开始兴起，它们不存在线下的负担妨碍，完全依附网络开展客户获取以及服务工作，这些平台依靠明晰的界面、便利的流程还有具备竞争力的价格将数量众多的年轻客户吸引过来，它们不但进行保险销售活动，更借助内容对用户开展相关教育，培育出新一代消费者形成保险购买习惯 。

科技巨头与传统公司竞合

阿里巴巴、腾讯等这般的科技巨头，同样踏入了保险领域。起初的时候，它们或许设想过要对行业予以颠覆，然而如今却更多是抉择跟大型保险公司开展合作。巨头们去提供流量入口，供应数据技术，还有相关场景，而保险公司则是提供专业的承保能力以及金融牌照，双方靠着自身优势相互补充，一起去开发市场。

新的销售形态由这种合作模式催生。保险产品被往电商支付、出行软件以及手机钱包这般高频应用里进行嵌入，于用户需要的场景当中即刻现身。由此显著降低了保险的购买门槛，达成了“保险即服务”。科技公司借由数据变现获取价值，再者保险公司取得了低成本的增量业务，对价值链的分配予以重塑了。

依你之见，往后保险会愈发趋近于一种随用随给予的“数据服务”形态，抑或是依旧维持其固有的金融契约本质呢？欢迎于评论区域分享你的持论，要是觉着有所启迪，亦请施以点赞予以支持。